[가족보험리모델링 가입문의] 가입한 종신보험 저축보험 의료실비보험 건강보험 리모델링 상담문의.

[가족보험리모델링 가입문의] 가입한 종신보험 저축보험 의료실비보험 건강보험 리모델링 상담문의.

저는 36살 두 아이의 주부입니다.

제가 보험든건 많고 41살인 제 남편은 보험든게 아무것도 없어서
제 보험을 없애든지 남편은 어떤 보험을 들어야할지 잘 몰라서 문의합니다.

남편은 8년전부터 보험들어야지 한게 지금까지 한개도 못들었는데
친척분(알리안츠 생명)한테 들어줘야 할것 같아 또
7월부터 보험료 인상된다고 해서 급히 좀 저보고 알아봐달라해서
인터넷 보다가 까망달님이 보험전문가 같아서 문의를 드리네요.

물어볼게 너무 광범위하지만 잘 읽어주시고 조언 부탁드릴께요.

 

우선 저는 10년전에 암보험, 건강보험(뇌졸증, 심근경색), 
여성건강보험, 운전자보험, ci종신보험을 들어서
ci종신만 4년 남고 다른건 다 납입 완료되었어요.

실비가 없어 실비 들어야지 했는데 작년부터 전화로 통원비 나온다는 말에 혹해 
신한생명 상해보험( 29,600원 15년납 80세만기)들었고,
거기다 동양생명 수호천사 희망가득 저축보험 (109,100원  20년납 30년만기)도 들었어요.

근데 올해는 삼성화재 연금저축보험(500,000원 10년납 65세 25년 연급시행) 들었고,
또 동양생명 같은 설계사분이 수호천사 희망가득 저축보험 없어진다면서
빨리 구좌 더 있을때 들어놔야한다해서 218,200원을 더 들었네요.

우선은 전화로 거의 청약신청한건 우선 가입하고
우편으로 받아본후 맘에 안들면 청약취소 가능하다는말에 넘 선듯 들었는데
제가 작년 말에 아기낳고 바쁘다는 이유로 우편물 온것들 제대로 보지도 않고 넘기다 보니 이렇게 되었네요.

들어야지 했던 의료실비는 못들고요,

 

우선 손해보험쪽으로 의료실비는 들 생각인데
제가 신한생명 상해보험을 10회 납부(총296,000원) 한 상태인데
이걸 계속 놔둔채 실비를 들까요? 아님 해지하는게 나을까요?
왜냐면 조금만 상해입어도 통원비 만원씩 받을수 있다는 말에 혹해서 한건데
통원비 청구 하는것도 그리 쉬운것 같지도 않고
요즘은 또 질병으로도 통원비 만원씩 나오는것도 있고해서
괜히 했다는 생각이 들드라구요.
운전자보험 든것도 있어 교통재해사망금이니 교통재해 장해 급여금도 중복되는것 같아서요.

 

연금은 하나 들어야지 했어서 삼성화재껀 좋은거 같긴한데
저나 남편이나 소득공제할 필요가 없어
삼성생명 연금으로 비과세 혜택을 받았어야했나 하는 생각이 들어서요.
여기서는 변액연금하시라는 말을 많이 하시던데 저 이거 어떤가요?
계속 유지하는게 좋은가요?
지금 4번 납입되었지만 크게 든거라 200만원이 납입된 상태예요.

 

동양생명 저축보험은 월 10만원정도 그냥 저금 함다시고 해서 그냥 괜찮았는데
5월18일날 다시 전화와서는 너무 좋아서 없어진다고
더 안들으면 내 구좌 다른 사람한테 양도 해도 괜찮냐는식의 말로
다시 20만원돈을 더 넣었는데 인터넷 검색해보니 별로라는 말을 들어서
괜히 잘못 들었나해지드라구요.
청약 철회할려구 했는데 벌써 한달이 지나버렸어요.ㅜㅜ 어떤가요?
그냥 목돈 마련의 돈으로 유지하는게 좋은지요?
아님 40만원 납부 되었지만 해지해서 다른쪽을 할까요?
아님 그냥 일반 은행적금으로 할까요?

 

이젠 남편 보험으로 여쭐께요.
우선 남편은  암, 뇌졸증, 심근경색등 보장받는
건강보험이랑 종신보험같은 사망보험을 들려고 생각하고 있는데요
우선 실비는 꼭 들라는 말에 실비는 저랑 들꺼예요.

근데 암 보험을 따로 들고 실비도 따로 드는게 나은가요?
아님 실비에 특약으로 암 드는게 나은가요?
암 보장은 넘 저렴한것보다 그래도 좀 든든한 보장 받는걸로 생각하고 있어요.
또 거의 갱신형이던데 비싸드라도 비갱신형이 나을까요?

그리고 사망보험으로는 요즘 종신보험보다 정기보험이 낫다라는 분도 계시고,
어떤게 좋을지 고민되네요. 연금은 제가 든게 있으니 그걸 참고해서 추천해주세요.

근데 중요한건 친척분 알리안츠 생명에서 하나라도 들어줘야 할 상황인데
그 친척분은 우리가족 안심통합보험 종신형이랑 프리미어 정기보험 추천했다는데 어떤가요?
특약은 다 집어 넣어서 20만원 정도로 20년납 5천만원 받게끔 한거랑 .
정기보험도 특약 다 집어넣어 138,290원 20년납으로 90세 만기 환급형으로 4천만원 받게끔 하는걸로 추천했어요.

특약들중에 암이랑 실비는 갱신형이였어요.
실비는 다 갱신형이지만 암까지 갱신형은 맘에 안들고.
이 것중에 괜찮다하면 특약은 빼서 그냥 주계약만 할까도 하거든요.
따로 암보험이나 실비를 들 생각으로 하고 있어서요.
둘다 별로라면 이렇게 물어보는게 이상하겠지만
알리안츠 생명보험중에 그나마 추천해주고 싶은게 있나요?
꼭 들어줘야 한대서. 저축이라든지.

종신이나 정기보험이나 주계약은 1억으로 하려고 해요.
정 아니라면 알리안츠 종신이나 정기로 5,000만원 들고 다른 생명사에서 5,000만원 들까요?

넘 여러가지로 고민되어 주서없이 썼네요.

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보험카페 소비자보험상담소 운영자 보험전문가 까망달.

가족보험 리모델링 및 추가보험에 대한 문의시군요~^^*

 

하나하나 자세히 알려드릴테니...
부디~ 불필요한 보험료 지출되는 일은 막았으면 합니다^^

자~
일단 복잡복잡한 ^^ 아내분의 보험에 대해 먼저 말씀드리겠습니다.



아내분의 경우...
10년전쯤에...암보험,건강보험,여성건강보험,운전자보험,ci종신보험....이렇게 가입이 되어져 있다 하시는데..사실 ci종신보험은 여성분에게 그닥 의미가 없기 때문에 이 보험은 애초에 가입을 하지 않았으면 좋았을텐데..뭐~ 이제 납입이 4년 정도 남았다니 유지하는 선에서 말씀드리자면...


아내분이 살면서 아프거나 다치는것에 대한 보장은 기존에 가입한 보험 5가지를 기본으로 놓고..손해보험사의 의료실비보험만 추가하시면 됩니다.



추가하시되~신한생명 상해보험은 납입하는 의미가 적으니(통원1만원 받겠다고 납입하는 보험료가 더 많은수도 있기에^^;;) 이건 지금이라도 해지를 하셔도 전혀 무방하겠으니~ 해지 후...의료실비보험 상품에 질병,상해,골절,화상,입원 등의 특약을 충실하게 세팅하여 가입하시고...


암,뇌졸중(뇌경색+뇌출혈),급성심근경색증등의 중요진단금을 조금 보완하는 선에게 실비보험을 준비하시면 되겠습니다.물론 갱신형이 아니라 비갱신형(정액형)으로 가입하시는게 차후에 발생하는 추가보험료를 줄일수 있습니다.

그리고~
운전자보험과 ci종신보험의 보장내용을 살펴보고...불필요하게 구성된 특약들이 있을듯하니 이러한 특약들은 부분해약하시어 조금이라도 보험료를 줄이시는게 좋다하겠습니다.
(연금 및 저축에 대해선..남편분 설명과 같이 안내하겠습니다)


아내분은 이렇게만 리모델링 하시면 됩니다.

그리고 남편분의 보험설계의 경우...


현재 보험이 하나도 없으시다면...
인터넷등을 통해 정보를 확인하셨다시피...살면서의 보장에 대해선 손해보험사의 의료실비보험 상품에 암,뇌졸중 등의 중요진단금을 든든하게 구성하시고..각종 특약들을 충실하게 설계도 하며... 운전하시면 운전자특약도 함께 구성하시면 더욱 좋습니다.

괜히 보험의 가지수를 더 늘릴필요는 없기 때문에 하나에 다 넣으면 좋은데...


추가로 암진단비나 뇌질환,심장질환에 대한 진단금이 필요하시면..
이에 대해서 특화되게 설계가 되는 상품들이 있으니 이러한 상품들로 보장을 더욱 든든하게 하시면 좋습니다.아무래도 한가정 가장의 보장은 클수록 좋긴하죠^^
(아~ 물론 이 또한 갱신형이 아닌 정액형으로 구성이 가능한 상품들이 있습니다. 갱신형은 하지마세요)

그리고...
남성이고 가장이기에 준비의 필요성이 있는 사망관련 보장에 대해선..
사망보장은 손해보험이 아닌 생명보험사의 상품으로 준비를 하셔야 하는데...
뭣모를땐...과거엔 종신보험 같은 상품으로 사망보장을 설계했는데...
최근엔 '화폐가치'를 고려하여...종신보험이 아닌 정기보험으로 사망보장을 설계하는 추세이며...

사망보장의 기간은 자녀가 성인이 되어 독립할 정도의 시기나...
또는 연금보험을 개시하는 시점으로 설정하시면 무난한 설정이라 하겠습니다.



이와같이 남편분의 보험은...
손해보험사 실비보험(중요진단금+운전자특약+기타 중요한 특약)
 + 생명보험사 정기보험(사망보장)
이렇게만 준비하시면 아주 든든하고 안심되는 보장설계가 되며...
보험료 수준도 괜히 종신보험 같은 상품으로 준비하는것보다 훨씬 저렴한 비용으로 가능합니다.

<< 두분의 저축보험 및 연금보험에 대해 >>


살면서 아프거나 다쳤을때에 대한 보장은 위에 알려드린것처럼..
리모델링 하거나 추가구성을 하면서 든든하게 보장 설계하시면 되겠는데...


현재 님 가족보험 구성 중 큰 문제라면 문제가...
저축관련 연금관련 보험들이 제대로 된것이 없다는게 더 큰 문제라 하겠습니다^^;



우선...동양생명 수호천사 희망가득 저축보험의 경우..이 보험을 판매한 설계사...정말 대단한 화법을 가지고 있는 설계사네요...무슨 말도 안되는..말로...아주 고객 안달나게 하는 말로..추가 가입을 받았는지...그 설계사분의 설레발을 배우고 싶을정도로 님이 그냥 후루룩 넘어가 버리셨네요 ^^;;;

이것먼저 알아두셔야 하는게 있는데...
보험회사의 저축관련 상품들은 최소 10년이상을 바라보고 가입을 하셔야 합니다.


그나마 10년정도 지나봐야 얼마 불어나지도 않습니다..만.....
그래도 장기적인 관점에선 보험상품을 선호하는 이유가...중간에 해지하면 손해다!! 라는 인식이 있기에..어떻게해서든 유지를 하시기 때문에..나중에 만기시 목돈의 기쁨이 있어서 장기적인 저축상품으로 보험을 가입하는겁니다.
(은행등에 넘어놓으면 별로 급한것도 아닌데도 그냥 막 꺼내써버리기에..)


헌데~
현재 님과 남편분의 연금보장의 필요성은 느끼셔서 연금용으로  가입한 상품들이..
죄다~ 금리연동형 상품들로만 구성을 해 놓으셨기 때문에...
그리고 더군다나 소득공제가 필요없음에도 소득공제 되는 상품들을 가입하셨기에...돈은 돈대로 내는 반면... 나중에 연금개시 후에 연금받는 금액은 생각을 초월하는...아주 작은(?)금액의 연금을 받는 안타까운 상황이 발생할수도 있습니다.

해서~
어차피 어쩔수 없이 알리안츠 설계사분에게 뭔가 하나라도 가입을 해줘야 하는 상황이시라면...괜히 그분이 권해준 종신형 보험이나 정기보험 같은거 가입하진 마시고...(이런건 님 가족에게 유리하지도 않으니...)



차라리...
알리안츠 변액연금보험 상품으로 20만원만 가입하시고...30-40만원은 추가납입 하세요.
절대 초회보험료를 50만원정도로 세팅하진 마시고 20만원만 초회보험료로 세팅하고...나머지 30-40만원은 여력될때마다 추가납입을 하세요.
추가납입하는 보험료에 대해선 사업비의 지출기 거의 없기에 가입자에게 유리한 선택입니다.

자~ 그럼 이러한 연금보험 재원은 어디서 마련하냐면...
현재 가입한 저축관련 보험상품들은...장기적으로 봤을때..계속 유지해봐야 나중에 내돈내고 내돈 받는 의미조차도 퇴색될수 있으니...

여태 낸돈 아까울수는 있겠지만...앞으로 내는돈이 더 아까울수 있으니...지금이라도 추가로 가입한 동양생명 218,200원 상품과 삼성화재 연금저축보험을 정리하시고...정리된 돈 중 20만원만 알리안츠 변액연금보험으로 30-40만원은 추가납입보험료로...그리고도 남는돈은 다른쪽으로 재테크 상품에 가입하시거나...진단금등을 추가로 든든하게 더 설정하시는게 좋습니다.

보험회사에 주구장창 보험료를 납입하는게 가장 안타까운 결정입니다.
다른쪽으로 저축할곳이 쌔고 쌨습니다~^^*


그리고 사망관련 보장은 정기보험으로 하시되~
정기보험은 무조건 사망하면 보험금이 나오기 때문에...
동일 사망보장금액이라면...보험료가 가장 저렴한 회사의 상품으로 결정하시면 됩니다.

M사나 D사의 상품이 사망보장보험료가 저렴한 회사입니다.

<< 정리 >>


아내분의 보험도 사실 기존에 많은 보험들을 가입하셨으나..
괘 괜찮은 보험상품도 유지를 잘 하고 계셨기에...
유지할거 유지하고...불필요한 특약들은 부분 삭제하면서 추가적으로 실비보험으로 보완하시면 되겠고..

남편분의 보험은 의료실비보험+정기보험...
이런구성으로 가장에 맞게 든든하게 보장설계하시면 되겠으며..


두분의 장기적인 저축관련 상품은..
처음 가입한 동양생명 저축보험만 나둔후...
알리안츠 변액연금보험으로 연금설계하시면 되겠습니다.

이렇게 리모델링 해야~
앞으로 낼 돈에 대한 효용성도 있으며 보장도 든든해지고...
보험료의 부담도 줄어든다 하겠습니다.



최대한 현명하게 지출하는것도 훌륭한 재테크이니~
하단의 1:1 비공개 상담메일을 통해 님과 남편분의 간단한 인적사항을 알려주신후..두분에게 가장 효율적인 보장구성설계에 대해 안내 받아보시면 되겠습니다.
(자녀 관련 사항에 대해선 나이들의 언급이 없는데...
자녀의 사항에 따라서 저축관련 상품 안내가 달라질수 있습니다.)

 

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