변액보험 괜찮나요?변액보험이란 어떤게 있으며 어느회사 상품이 좋은가?변액연금보험, 변액유니버셜보험 설명 및 변액보험에 대한 전반적인 설명 및 추천.
변액보험 해약했더니.....원금 '반토막' ??
.....이란 제목으로 '이데일리' 뉴스 기사를 보고 글 씁니다!!
(변액보험 해약했더니.....원금 '반토막' ?? <==원문보기)
[소비자보험상담소 운영자 보험전문가 까망달의 생각]
'변액'이란 말이 들어가는 보험상품들은........
간단하게 정리하면 다음과 같은 상품들이 있습니다.
변액연금보험, 변액유니버셜적립보험, 변액유니버셜종신보험, 변액ci보험, 변액종신보험, 변액유니버셜ci종신보험,..등,이와같은 변액관련 상품들이 있는데...제일 먼저 확인해볼 필요가 있는게...보험 '상품군'입니다.
보통 보험의 경우..
보장성보험군과 저축성보험군이 있는데...위 상품들을 분류하자면...
저축성보험군 : 변액연금보험, 변액유니버셜적립보험
보장성보험군 : 변액유니버셜종신보험, 변액ci보험, 변액종신보험, 변액유니버셜ci종신보험
.......으로 나뉜다고 하겠습니다.
현재 변액관련 보험상품을 가입하고 계신다면...
먼저 내가 가입한 보험은 어떤 보험상품인가???를 살펴보셔야 합니다.
만약 장기적인 플랜으로 장기적인 목적자금 마련 및 노후대비 용도로 보험상품을 가입을 원하셨다면...저축성보험군이 변액연금보험이나 변액유니버셜적립보험을 가입했어야 합니다.
만약~ 현재 자신의 보험상품 이름이 위와같지 않다면...
님이 원하시는 목적에 맞는 보험상품의 가입이 아닌, 설계사의 목적(이득?수당?)에 맞는 보험상품을 가입하셨다고 보시는게 맞습니다. 즉, 님에게 전혀 이득이 되지 않는 ...아니~ 그닥 큰 의미가 없는 보험상품을 가입하셨다고 보는게 맞으니, 목적에 맞지 않는 보험을 가입하셨다면 지금이라도 최대한 빨리 보험전문가를 통해 님에게 맞는건지 아닌지에 대한 자세한 분석을 받아보시는게 앞으로의 앞날을 위해서도 좋고, 보험료의 효율적인 지출을 위해서도 좋습니다.
모든 보험이 다 그렇겠지만...
보험은 나를 위해 내 가정을 위해,,,
그리고 보험가입 목적에 맞게끔 잘 구분지어서 가입하셔야 합니다.
변액보험 괜찮나요?변액보험이란 어떤게 있으며 어느회사 상품이 좋은가?변액연금보험, 변액유니버셜보험 설명 및 변액보험에 대한 전반적인 설명.
자~ 그럼 변액보험상품은 어떤가?
가입해도 괜찮을까?
어떤 목적이나 용도일때 변액보험을 가입해야 하는가??.....를 간단하게 살펴보겠습니다.
변액상품을 가입할때는 우선 '수익율'을 기반으로 하여 적립되는 금액(해지환급금)이 달라진다는걸 우선적으로 아셔야 합니다.
변액!! 말 그대로 액수가 변한다는 뜻입니다.
즉, 납입하는 보험료를 그냥 공시이율로 굴리는게 아니라..
채권이나 주식에 투입하여 수익율을 통해 적립금을 키우기 위해 만들어진 상품이 변액상품입니다.
채권이나 주식으로 보험료가 투입이 되기에..이에 따른 운용수수료와 사업비등의 지출은 당연히 빠진다고 보시면 되겠으며..또한 수익형 상품이기에 수익율에 따라서 원금에 마이너스가 될수도 원금대비 플러스가 될수도 있는 상품입니다.
그럼? 왜??? 수익율에 따라 금액이 변동하는 어떻게 보면 다소 위험(?)할수도 있는 변액상품을 많이 추천하고 많이 가입하고 앞으로도 많이 가입할까요?
단지...설계사의 이익을 위해?? 보험회사의 이익을 위해서만 일까요??
요즘처럼 인터넷의 정보가 발달된 상황속에서 아직도 네티즌 및 일반인들의 정보가 약해서...
무턱대고 설계사가 설레발 친다고 그 말을 믿고 듣고 막무가내로 막 가입할까요?
분명 아니겠죠.
가입하는 뭔가의 이유! 가입할만한 이유가 있으니깐 가입하는 사람들은 가입을 한다고 봅니다.
변액보험을 가입하는 가장 큰 이유中 하나는..바로!!
'화폐가치''물가''금리' 등에 이유가 있다 보시면 되겠습니다.
간단하게 설명드리자면...
시장경제가 안정화에 접어들면 들수록 금리는 고정적이거나 오히려 내려갈수밖에 없습니다.
허나~ 물가는 금리이상으로 뛰어넘는 경우가 많으며..시간이 지나갈수록 화폐가치는 떨어집니다.
일반 금리연동형 보험상품에 가입하게 되면...위와 같은 이유로..아무리 장기 동안 넣어놔도 결국엔 내가 낸돈 내가 그냥 찾아 쓰는 의미외 큰 의미가 없기에...이 부분은 커버(헷지)하기 위해, 수익율을 통한 적립액의 상승효과를 기대하기 위해 변액상품을 가입하는거라고 보시면 되겠습니다.
해서~ 변액보험을 가입하시는 많은 분들은 이와 같은 내용에 대해 인지를 하시고 초장기적인 미래의 목적자금을 위해서 변액상품을 가입하시는데 안타까운건 분명 알고도 가입한(또는 설명을 잘 못듣고 잘못알고 가입하는 경우도 있음) 수익율 운운하며 이 상품 자체에 대한 부정적인 평가를 내는 여러 정보들을 보면 다소 답답한 생각이 들기도 합니다.
왜? 변액상품을 가입했는데요??
수익율을 통해 적립액을 키우기 위해 다소 위험(?)부담을 감수하고 가입한거 아닌가요? 알면서 가입한 분들중에서도 중간에 해약시 원금에 몇%가 되네 안되네 어쩌구 저쩌구 하시는분들보면...솔직히 암만 고객편에서 생각을 할려고 해도 짜증아닌 짜증이 날때가 있습니다^^;;;
자~ 그럼 또하나 알고 넘어갈게 있습니다!!
왜?? 보험은 중간에 해지하거나 찾을려고 할때 경우에 따라 원금대비 턱없이 적은 금액이 발생할까요?
(보장성보험은 말할필요도 없으니 저축성보험에 중점을 둬서 말씀드리겠습니다.)
바로~ '신계약 운영비' + '위험보험료'라는게 존재하기 때문입니다.
(다른 부분도 있지만..이에 대해서만 알아도 됨..)
운영비야 뭐 설계사 수당 및 관리,광고 등의 비용이라치고,, 그럼 위험보험료가 뭘까요?
위험보험료란 주계약보장에 적용되는 보험료입니다.
잉?? 저축성보험인데도..위험보험료가 왜 책정되지?라고 생각할수 있는데...
모든 생명보험사의 저축성보험엔 '사망보장'보험금이 세팅되어져 있으며...
이를 담보하기 위한 보험료가 지출됩니다.
가입하는 순간 '사망보험금'이 어느정도 일정한 금액이 나온다고 보시면 되는데...만약 사망보장금액이 1천만원으로 세팅됐다면 내가 오늘 내는 보험료가 10만원이라도...가입이후 언제라도 사망하게 되면 보험회사는 10만원 받고 1천만원을 지급해야하기에 1천만원에 해당하는 위험보험료가 내가 내는 보험료에서 빠진다 하겠습니다.
이처럼 빠지거나 투입에 제한 되는 금액들이 있기에...순수 저축성보험상품이라 하더라도 가입하는 순간이후..어느정도의 시간이 흐르기 전까진 납입한 보험료대비 해약해지환급금이 적을수밖에 없는 구조라 하겠습니다.
그렇기에 순~ 날강도 놈들 아냐? 라고 생각하지 마시길 바랍니다.누가 그러더군요.. 돈 넣고 돈 먹기라고 ㅋㅋ 난 보험료 얼마 안냈는데 보장 많이 받으면..보험은 참 좋은거고..보험료만 디립다 냈는데..보험혜택은 거의 못봤다면.. 보험은 쓰레기라고 ㅎㅎㅎ.....
보험이 쓰레기가 되더라도 보험금 지급사유에 해당되는 일이 없는게 좋은겁니다.
몸 아프고 다쳐서 보험금 받느니 차라리 건강하시는게 좋으며...혹시나~
치료받을 여력도 없을때 도움이 될정도만 가입하시면 되는게 보험입니다.
아~ 말이 잠깐 샜는데...다시 돌아와서~~
저축성보험상품군인 변액보험!!
원문 기사를 보면 3년 납입하고 해약했더니 원금에 80% 밖에 안되서 울화통이 터진다!?!??!
이런 사람들은 애시당초 변액보험을 가입하면 안되는 사람들입니다.
3년안에 원금됐다 치면 6년이면 원금 2배가 될텐데... 만약!! 만약 실제로 그랬다면??
이 사람은 울화통이 터졌을까요?? 절대 터질일이 없죠! 아주 신나서 주위에 자랑질하고 다녔을겁니다!!
모든 수익형 상품들은 '리스크'를 어느정도 앉고 있습니다.
당연 리스크에 따른 더 많은 보상을 바라고 수익형 상품을 가입했을텐데...자세히 알지 못했거나 자세히 설명을 못들었거나 아닌면 설명을 들었으나~ 본인이 납입한 원금이 눈앞에서 손해를 보니 화딱지가 생긴 경우라 볼수 있는 대표적인 케이스라 하겠습니다.
자~ 그럼 변액상품은 무조건 안좋나? 아님 어떤 사람이 가입하는게 좋은가?
변액상품은 무조건 안좋지 않습니다.
다만~ 가입하는 목적에 맞지 않는 상품을 선택했거나 저축성보험의 가입을 원했는데..보장성보험군을 설계받고 가입하셨거나 아니면 단기 목적자금 마련을 위한 용도로 가입을 하셨다면...이는 절대로 잘못 가입하는 케이스라 하겠습니다.
보장성보험 상품을 저축성보험 상품인양~즉, 가입자는 저축성보험상품을 원했는데 보장성보험상품을 추천하고 가입시킨 또는 가입시키려 하는...설계사들의 설레발의 대표적인 케이스(화법)은 다음과 같습니다.
-사망했을시 얼마가 나온다
-중간에 돈 필요하면 중도인출 할수 있다.
-의료보장도 된다.
-연금전환할수 있다.
-수익율을 통해 해지환급금(적립금)이 커진다.
얼핏 듣기엔 저축성보험 상품처럼 설명을 합니다..........만!
뻥은 아니나~ 단지 위와같은 기능들만 판매화법으로 설명했을뿐.......
태생 자체가 저축성보험이 아닌 보장성보험 상품일뿐입니다.
저축성보험 상품이 있는데 굳이 보장성보험 상품으로 저축의 기능을 활용할 이유가 전혀 없다는거죠.그만큼 위험보험료 또한 보장성보험상품이 더 빠져나가는데...전혀 가입자체를 할 필요가 없었던거죠.
해서~ 만약 지금 변액관련 상품을 가입하고 계신분이라면...
내가 가입한 변액보험 상품도 지금이라도 반드시 다시 한번 확인-분석 받아보셔야 하겠습니다.
모든 보험상품이 다 그렇겠지만... 안좋은 보험상품은 없습니다. 가입한 보험으로 인해 혜택을 받았으면 좋은 보험상품이고 아무런 혜택이나 중도해지로 인한 손해를 보면 안좋은 상품이 되버립니다.
자동차보험의 경우...
1년단위로 갱신해서 가입을 하는데..1년동안 아무런 사고 없다하여~
'자동차보험 쓰레기'라고 말하는 사람은 거의 없습니다.
무사고 난거에 안위할뿐 또다시 자동차보험에 가입합니다.
1년뒤 환급금 주나요?? 단돈 십원 하나도 환급되는 돈 없습니다.
그럼에도 아무런 생각이나 고민없이 또 가입합니다.
왜? 혹시나 발생할지 모르는 사고에 대비해서죠!!
나는 아니더라도 주위에서 간간히 심심찮게 사고가 나는걸 눈으로 귀로 보고 들으니 걱정되서 가입하는거겠죠.
다른 보험상품들도 마찮가지입니다.
진짜 보험이란 상품 자체가 필요없는 그런 부류의 사람들도 있는 반면에..
갑자기 생각지도 못한 사고로 인해 기껏 벌어놓은 돈 다 까먹거나 치료를 제때 못 받는 부류의 사람들도 있습니다.
그럼에도 불구하고 왜캐 보험에 대해서 그렇게 인색한지 모르겠습니다.^^;;
어떤 사람들은 보험은 절대로!! 가입할 필요없고...
무조건 은행등에 돈 저축하는게 제일 좋다는 사람들도 있습니다.
당연히 좋죠. 보험회사에 돈 넣는것보단 은행에 돈 넣는게 중간에 까먹는돈도 없고...
이자도 불고 당연히 좋죠. 재테크 한다는데 누가 말립니까?!
허나~ 큰돈 되기전에...
치료비에 턱없이 부족한 금액만 쌓여있는 통장 및 재테크가 과연 옳바른 재테크인가 싶은겁니다.
변액보험도 마찮가지입니다.
당장은 눈에 보이는 값어치 및 환급금등은 적게 보이거나 생각보다 훨씬 작을수 있습니다.
허나~ 이 보험을 가입하는 대부분의 경우는 최소 10년이상 , 연금용도로 가입하시기 때문에...당장이 아닌 먼 미래의 삶의 질을 생각하고 가입하신다면.....동일한 가정상황일 경우.. 노후의 삶의 질은 분명 달라질 확률이 더 높은 상품이기에...미래를 위한 재테크를 한다 생각하고 가입하신다면 적극 추천해드리고 싶은 상품이라 하겠습니다.
보험은 큰 지출을 막기 위한 작은 지출이라 하겠습니다.
본인에게 맞는 보험상품이 어떤건지 어떻게 가입해야 하는지에 대해...
전문가를 통해 반드시 자세히 알아보고 가입결정하시길 바라겠습니다.
p.s:까망달을 통해 변액보험 가입하신 회원님들중...
최근 주가지수가 다소 떨어졌다고......혹시 걱정하시는 회원님들이 계실지 모르겠네요~^^;;
걱정 붙들어 메세요!!!
어차피 저를 통해 재무상황을 고려하여 장기적인 노후대비용 연금을 가입하셨으니~
현재처럼 주가가 떨어져도 그만큼 더 많은 구좌를 취할수 있기에..
장기적으론 크게 걱정할 필요가 없답니다!!
그냥 보험에 그닥 신경쓰지 마시고 잼난 드라마나 예능 프로 보시고 신나게 웃고 행복하시면 되겠습니다*^^*
